おまとめローン

借入先が増えすぎていませんか?おまとめローンの検討

 

気付いたらいつの間にか複数の借入先借金をしていた…そんな方もいらっしゃるのではないでしょうか。

 

消費者金融からの借入やクレジットカードでのキャッシングで支払いが限界に来る前におまとめローンを検討してください。

 

毎月の支払いが限界になる前に見直すのがポイントです。

 

少額ずつあちらこちらでお金を借りていると、支払うことになる利息も結構な額になってしまいます

 

そんな借入先が増えてきた時に検討していただきたいのがおまとめローンです。おまとめローンを利用すれば複数ある借金をまとめて一本化することができます。

 

しかし、おまとめローンにもメリットデメリットは存在します。カードローンのメリットデメリットを知らなければ、逆に損をしてしまうこともあるでしょう。

 

おまとめローンで損をしないためにも、まずおまとめローンを知っておきましょう。

 

おまとめローンのまとめ先は?どこでおまとめする?

おまとめローンは、まとめ先によって金融商品にも種類があります。厳密に言えばおまとめする方法は、おまとめローンを含め数種類あるということです。

 

銀行のおまとめローン

銀行には、銀行が提供するおまとめ専用ローンがあります。代表的なものは東京スター銀行のおまとめローンでしょう。

 

低金利で高い限度額のローンになってはいますが、利用にあたっては以下のような利用条件があります。

 

  • 申込時満20歳以上65歳未満の方
  • 給与所得社の方(正社員・契約社員・派遣社員の方)
  • 年収200万円以上の方
  • 保証会社(株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンス)の保証が受けられる方

 

以上から、アルバイトやパートの方などは利用ができない、比較的ハードルが高めなローンだということがわかります。基本的には返済専用ですが、ローン残高と利用限度額の差額の範囲であれば繰り返し利用が可能になります。

 

銀行カードローンでおまとめ

おまとめ専用ローンではありませんが、銀行カードローンは使用目的自由のローンですので、これを利用して低金利におまとめすることができます。選ぶなら、おまとめや借り換えに積極的な銀行カードローンがいいでしょう。

 

おまとめローンと名がつくローンは返済専用のものが多いですが、こちらは基本的に通常のカードローンですから、利用限度額の範囲内で何度でも借入が可能です。

 

審査の結果によってはすべての債務を一本化するだけの額を借りられないケースも少なくありません。その場合には現時点でできる分だけおまとめし、利用実績を積んでから増額してもらうという手もあります。

 

ただし、最近銀行は過剰融資問題から積極的におまとめローンを行っていません。特にメガバンクでのおまとめは難しいでしょう。

 

どうしても銀行でまとめたい方は、地方銀行や東京スター銀行のようなおまとめ専用ローンを狙うしかありません。

 

消費者金融のおまとめローン

消費者金融のおまとめローンや借り換えローンは総量規制の例外として、年収の3分の1を超えている場合でもその部分についての返済能力があると判断されれば、貸付けが可能です。

 

消費者金融のおまとめローンの特徴は、金利は高めで限度額は300万円〜500万円と銀行カードローンと比べるとスペックは低いですが、審査にかかる時間も短く比較的柔軟です。

 

大手消費者金融の提供するおまとめローンは「総量規制に抵触しているものの借入残高を段階的に減らしていくための借換え」(規則第10条の23第1項第1号の2)に基づいたものです。

 

以下のような要件を満たす借換えを総量規制の例外として位置付けています。
  • 借換えの対象となる債務は貸金業社からの借入債務全般
  • 借換後の金利が借換前より上回ることがないようにする。複数の債務をまとめた場合、借換後の金利は借換前の金利を各債務の元本で加重平均した金利を上回らないこととする。
  • 返済方法は約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
  • 一ヶ月の負担額について借換後の負担額が借換前を上回らないこと
  • 担保、保証に係る要件について借換後の条件が借換前より厳しくならないこと

 

おまとめローンのメリット

毎月の支払額を減らし総返済額を減らす

おまとめローンの目的は、毎月の支払額を減らし総支払額を減らすことにあります。

 

複数ある借金を一本化することで、金利が下がり返済額を減らせるという点は一番のメリットです。ですから、仮におまとめしても最終的に総支払額が増えるようではおまとめのメリットがありませんので注意してください。

 

特に金利の高い消費者金融で多重債務に陥っていると人には、銀行でおまとめできれば、借入額にもよりますが金利は4%〜6%程度は減らすことが可能です。

 

金利が低くなるということは支払うことになる利息が減るということ、つまり総返済額を減らすことができます。月々の返済負担を減らすこともでき、支払いが楽になることが期待できます。

 

ですが、昨今の銀行は積極的におまとめをしていません。となるとおまとめ専用ローンの利用を考えるか、消費者金融でおまとめするしかありません。

 

まとめることで必然と借入額が増えるため金利も低くなりますが、反って総支払額が増えていないかを見極めて検討してください。

 

お金の管理が楽になり精神的負担も減る

おまとめローンのメリットは金銭面だけではありません。複数借金があるということは、その分だけ返済日もあるということです。5箇所に借金をしていれば、毎月5回の返済日がやってきます。

 

全てが同じ日であればまだいいのですが、バラバラの日となればお金の管理も大変です。おまとめを利用して借金が一本化すれば、返済日も一つになりますので精神的負担も減るでしょう。

 

信用情報に傷がつかない

複数借金を抱える多重債務の状態になるとおまとめローンか、債務整理か、という選択肢になってきますが、債務整理となれば信用情報に傷が付きます。

 

おまとめローンは金融機関からの融資ですので、信用情報に傷がつくことはありません。

 

おまとめローンのデメリット

総返済額が増える可能性がある

おまとめローンを利用すれば総返済額が減るのでは?と思われるかもしれませんが先ほどもお伝えしました通り、反って総返済額が増えてしまうケースが多々あります

 

毎月の返済額を減らすには、返済期間を長くする方法があります。そうしますと、返済期間が長くなった分利息の支払い負担は増えてしまいます。

 

利息の支払い負担が増えるということは、総返済額が増えるということですよね。

 

毎月の支払いが楽になってよかったと喜んでいたら実は知らないうちに損をしていた、なんてこともありえますので、おまとめ利用の際には返済期間には注意しましょう。

 

審査が厳しい

おまとめローンは多重債務であることが前提のローンです。多重債務者にそれらすべての借金の肩代わりをするというローンになるため、金融機関にとってもかなりリスクの高い商品です。

 

ある程度まとまった額の融資が大前提ですから、当然のことながら審査は厳しくなります。

 

まとめたからといって借金がなくなるわけではない

債務整理というのは借金の減額や免除が可能になる方法ですが、おまとめローンはあくまでもまとめることで負担を減らすことが期待できるローンです。

 

  • 金利が低くなる
  • 毎月の支払いが楽になる
  • 総返済額を減らす

 

借金自体がなくなるわけではありません。

 

おまとめローンのタイミングはいつ?タイミングはとても重要

おまとめローンは多重債務に陥った方が返済に困った時に利用するものと思われている方も多いかもしれませんが、実はその時点だとすでに審査に通らなくなっている可能性があります。タイミングはとても重要です。

 

では、おまとめローンのタイミングはいつになるのでしょうか

 

各金融機関それぞれで審査基準が異なりますので一概には「いつがよい」と言い切れないのですが、他社借入件数ですと2〜3社程度まで、と言われています。

 

おまとめローンはおまとめ専用商品やフリーカードローンにしろ、高額融資になりますので審査は厳しいです。支払いが滞るようになってから申し込んだのではまず通りません。

 

利用したいと思った時には遅い可能性もあることを覚えておいてください。早めな段階でまとめてしまうことをおすすめします。

 

街金の「おまとめローン」は審査が甘いと聞くけど?

審査はおまとめローンによって変わるので1社がダメでも諦める必要はないものの、できれば一発で決めたいところです。そこでおすすめされているのが街金のおまとめローンです。

 

街金とは中小消費者金融のことで貸金を専業としており、知名度は大手の消費者金融と比べ低いためより多くの人に融資を行うために審査基準をゆるくしています。

 

そのため条件が厳しいと思われる債務者でも街金なら融資をしてもらえる可能性があります。

 

街金を利用する一方で注意しなくてはいけないのが金利です。審査が緩いということは金利が高めに設定されているため、借り換え前に契約していた金利よりも高くなると利息負担が大きくなり、結果として損をしてしまうことになります。

 

おまとめローンは借金の管理がしやすくなるのも利点ですが、利息負担を減らして返済総額を抑えることが借り換えをする一番の理由ですので本末転倒にならないよう事前にしっかりリサーチしましょう。

 

カードローンをまとめたいときは消費者金融がおすすめ

カードローンをまとめたいというのであれば消費者金融がおすすめです。消費者金融では複数のキャッシングをまとめることを専用としたおまとめローンがあります。

 

総量規制がある消費者金融では大きな金額を通常キャッシングで融資することはありません。借換えでも同じことです。そのため消費者金融では総量規制の例外となるおまとめローンを使ってキャッシングの一本化をする商品があります。

 

消費者金融のおまとめローンは、いくつもの借り入れ先があることを前提とした商品です。通常のキャッシングや銀行カードローンでは審査に通ることは難しいものですが、おまとめローンであれば比較的審査は優遇されることでしょう。

 

 

おすすめの大手消費者金融のおまとめローン一覧表
消費者金融 おまとめローンの金利 借入可能額
プロミス 6.3%〜17.8% 300万円まで
アコム 7.7%〜18.0% 1万円〜300万円
アイフル 3.0%〜17.5% 1万円〜800万円

 

カードローン比較検討の参考にしてみてください。